赴美生子购买海外保险要当心 90%的人都上过这些当

2018-3-16 蓝时光赴美生子 赴美生子保险

赴美生子购买海外保险要当心 90%的人都上过这些当 购买海外保险,最近是个很热门的事情。2015、2016、2017年在香港狂刷信用卡付保费的场景还犹在眼前,近期,又有很多赴美生子的家庭顺便在美国购买了保险。

市场上的保险现状

在很多保险经纪的口中,保险几乎是万能的(还真有一种保险叫万能险)。灾难来临时,一份保险是全家的保障;没有事故时,保险可以做投资的工具;需要钱的时候,可以从里面贷款应急;据说甚至还可以避遗产税。这么好的产品,不买简直就是对不起自己、对不起家人。

保险的真实情况

实际情况如何呢?蓝时光愿意坦然告诉大家:今天购买了这些保险的人,有很大一部分会以既没有投资、也贷不了款而收场。最悲惨的是,如有意外,连保险理赔都拿不到一分钱!

保险的陷阱

这其中的陷阱就在于——故意混淆保险功能和投资功能,把不确定的,说成确定。

保险的逻辑

一份保险,是需要支付保费的,你一旦停止支付保费,保险就会失效。失效的保险,在你出意外的时候,当然是不会赔偿的。而且年龄越大,每年支付的保费越高。但是保费到底是怎么支付的?好像并没有出现每年保费的账单?我的保险经纪都是告诉我:您付多少钱,连付多少年,以后就不必再付了,并没有要求我每年付钱。

这是因为,保险公司会认为:你先付的钱,通过投资会有收入,也许这些收入就足够支付你每年的保费了。所以保险公司会直接从收入里扣钱,不需要再向你索要保费。

保险的陷阱

问题来了,投资是个说不准的事情,万一我的投资不但没有收入反而亏钱了呢?万一我的投资收入不够继续交每年的保费呢?

关键的骗局就在这里。这种情况下,有两种保险,一种是:保险公司收钱以后,通过各种手段(再投保等等),保证客户将来即使投资完全失败,保险依然会有效。另一种是:保险公司才不管你的死活,你投资失败,交不出保费,保险就完全失效!

后一种情况下,投资一旦失败,你所有的钱就打了水漂。没有回报,没有贷款,连保险也不再存在,你交的所有钱,分文不剩!而很遗憾,现在购买的海外保险,主要就是这一种。
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如何分辨不同的保险

如何辨别不同的保险呢?蓝时光来教一下大家。保险经纪应该都会给你出一个预测表。打开表格,直接查Guranteed的情况,看这种情况下Death Benefit(死亡理赔)会不会变成0。

有保障的保险

比如一份有保障的保险,应该是这样的:在Guarantee的状态下,虽然其他价值都已经完全清零,但是Net Death Benefit(红框部分)一直是3百万美元不变。这表示不管你投资亏损得如何,保险公司依然会在你死亡时,赔付你3百万美元。
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没有保障的保险

而没有保障的保险,则如下图。在缴纳了66万美元的保险费以后,仅仅过了20年,就什么都没有了,没有投资,没有贷款,保险也归零。这66万美元,完全打了水漂。
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这样的保险为什么还能卖出去呢?因为客户根本看不到这张图,他们是被下面这张图诱惑,或者说是欺骗的。

这张图分成两个部分(都是保险公司不能保证结果的情况),左边是中等回报,右边是乐观回报。在这时,即使是中等回报,到最后也分文没有。只有在乐观回报的情况下,客户才会不但有保险,而且财富还一直增长。这是多数保险经纪对客户反复强调的部分。
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简单的讲,有两种保险:一种只要买了,最差也有保险,回报乐观时还能赚钱。另一种,很大可能是白花钱打水漂,除非市场极其乐观,自己才会有收益。

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